Jeśli nie masz domu lub mieszkania oraz kwoty pozwalającej na zakup nieruchomości, możesz pomyśleć o zaciągnięciu kredytu hipotecznego. W tym celu konieczne jest zawarcie umowy z bankiem, w której zobowiąże się udostępnić ci określoną kwotę pieniężną na zakup lub budowę nieruchomości, a ty do spłaty kredytu w określonym terminie wraz z odsetkami i prowizją. Zabezpieczeniem zwrotu kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Aby otrzymać określoną kwotę, kredytobiorca musi spełnić szereg warunków formalnych. Czego żądają od nas banki w zamian za możliwość zamieszkania w wymarzonym miejscu?
Zgodnie z umową z bankiem, klient pożycza środki, które następnie musi zwrócić na określonych zasadach, regulując ustalone miesięczne raty. Całkowity koszt kredytu jest wyższy od pożyczonej sumy, czyli kwoty kredytu. Mają na to wpływ m.in. odsetki, różnego rodzaju prowizje i inne opłaty. O maksymalnej kwocie kredytu decyduje przede wszystkim zdolność kredytowa klienta.
Spis treści
Kredyt hipoteczny
Każdy bank ma własne zasady wyliczania zdolności kredytowej. Zwykle w takich przypadkach bierze pod uwagę stan cywilny (łatwiej wziąć kredyt parom żyjącym niż singlom), wykształcenie, rodzaj zatrudnienia i wykonywany zawód (im dłuższy staż pracy, tym większa szansa na kredyt), wysokość zarobków i stabilność dochodów, liczbę osób w gospodarstwie domowym (im mniejsze koszty utrzymania rodziny, tym lepiej).
Aby uzyskać kredyt na zakup lub budowę nieruchomości, banki standardowo wymagają 20 proc. wkładu własnego, który musi zapewnić kredytobiorca, choć są w 2024 instytucje finansowe, gdzie minimalny wkład własny wynosi tylko 10 proc. Nie trzeba wtedy gromadzić wysokiej sumy oszczędności. Przy minimalnym wkładzie trzeba jednak dodatkowo wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, dlatego kredyt hipoteczny jest wtedy droższy.
Kredyt na mieszkanie
Na rynku nieruchomości w Polsce od dłuższego czasu nie ma idealnego momentu na zakup mieszkania. Ceny lokali nowych i używanych cały czas rosną, a kredyty hipoteczne zdrożały ze względu na inflację i wysokie stopy procentowe. Można jednak zauważyć, że ten trend powoli się odwraca. Banki stopniowo obniżają oprocentowanie kredytów, co ma w znacznym stopniu związek z tym, że na rynku pojawiły się preferencyjne kredyty rządowe.
Jeśli zamierzasz skorzystać z chwilowo korzystnych warunków kredytowania, rozpocznij poszukiwanie wymarzonego mieszkania. Zazwyczaj zajmuje to sporo czasu. Wstępnie musisz określić swoje potrzeby, a więc podstawowe parametry nieruchomości (metraż, liczbę pokoi, lokalizację). Przejrzyj oferty w internecie oraz sprawdź mieszkania nowe od dewelopera oraz używane na rynku wtórnym. Przed ostatecznym wyborem nieruchomości koniecznie sprawdź jej stan prawny i finansowy np. czy nie jest zadłużona.
Kredyt na dom
Kredyt na budowę domu składa się z dwóch następujących po sobie etapów. Zaczyna się fazą finansowania budowy nieruchomości, by potem zmienić się w klasyczny kredyt hipoteczny. Kredyt budowlany jest zazwyczaj pożyczką krótkoterminową z okresem kredytowania wynoszącym jeden rok do dwóch lat.
Pieniądze składające się na kwotę kredytu wypłacane są w transzach na kolejnych etapach prac budowlanych. W terminie określonym w umowie kredytowej należy formalnie oddać nieruchomość do użytku, a następnie rozpoczyna się spłata zadłużenia. W umowie kredytowej należy zwrócić uwagę, ile wynosi rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Przy tego rodzaju umowie trzeba antycypować przyszłe podwyżki kosztów materiałów i pracy, aby kredyt rzeczywiście pokrył koszty budowy.
Kredyt na dom bez wkładu własnego
Do niedawna otrzymanie kredytu hipotecznego na budowę domu bez wkładu było niemożliwe. Bank żądając od kredytobiorcy wpłaty, zabezpieczał swoje interesy oraz musiał stosować się do wytycznych KNF w zakresie bezpieczeństwa i utrzymywania dobrej jakości portfela kredytowego. Rządowy program Nowy Ład zmienił nieco te zasady, wprowadzając kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dla każdego kto chce kupić pierwsze mieszkanie lub wybudować własny dom.
Ze względu na stosunkowo niewielkie zainteresowanie programem po jakimś czasie wprowadzono do niego zmiany, dostosowując je do nowego programu „Bezpieczny kredyt 2 proc.”. Zmiany weszły w życie 1 marca 2023 roku jako program „Rodzinnych kredytów mieszkaniowych”. Zgodnie z jego zapisami, państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego może zagwarantować wnioskującym wymagany wkład własny.
Rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego do 100 proc. wydatków z gwarancją spłaty części kredytu w ramach portfelowej linii gwarancyjnej Rządowego Funduszu Mieszkaniowego (PLG-RFM) oraz skorzystanie ze spłaty rodzinnej. Spłata rodzinna będzie przysługiwać, jeśli w okresie spłaty kredytu hipotecznego objętego gwarancją na warunkach określonych ustawowo gospodarstwo domowe kredytobiorcy powiększy się o drugie albo kolejne dziecko.
Kalkulator kredytowy
Kalkulator kredytu hipotecznego to narzędzie, które pomaga zorientować się, ile wyniesie rata kredytu w różnych bankach. Aby z niego skorzystać, trzeba wpisać kwotę kredytu, która cię interesuje, kwotę wkładu własnego oraz okres, przez który chcesz spłacać zobowiązanie. Jeśli chcesz uzyskać poprawne wyniki, musisz wiedzieć, że suma wkładu własnego i kwoty finansowania powinna równać się wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.
Kalkulator wyliczy szacunkowe miesięczne raty na podstawie danych, które możesz uzyskać w bankach (oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia). Dzięki uzyskanym wynikom możesz sprawdzić, która oferta aktualnie jest najkorzystniejsza. Sprawdź też kalkulator kredytu hipotecznego, jeżeli planujesz przed terminem spłacić zobowiązanie i zamienić je na tańsze w innym banku.
