Na jaki okres można wziąć kredyt hipoteczny?

Na kredyt hipoteczny warto się zdecydować, potrzebując większej ilości gotówki na przykład na zakup mieszkania, budowę domu, czy konsolidację innych zobowiązań. Z racji dużej wartości zobowiązania, aby płacić jak najniższą ratę, należy wybrać odpowiednio długi okres kredytowania.

Warto wiedzieć, że w tej kwestii istnieją pewne limity. Poniżej wyjaśniamy, na jaki okres są udzielane kredyty hipoteczne i jak powinno się go określić adekwatnie do swoich możliwości finansowych.

Na jaki okres udzielany jest kredyt hipoteczny?

Spośród produktów kredytowych dostępnych w banku kredyt hipoteczny udzielany jest w największej wysokości, ponieważ jego wartość może wynieść nawet kilka milionów złotych. Wielkość zobowiązania zależy od wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu, a także zdolności kredytowej kredytobiorcy.

A od czego zależy okres kredytowania? Wpływają na niego następujące czynniki:

• wysokość zobowiązania – z reguły im jest wyższa, tym dłuższy jest okres spłaty,
• zdolność kredytowa – okres kredytowania powinien być ustalony w taki sposób, by miesięczna rata była możliwa do spłaty z uzyskiwanych przez kredytobiorcę dochodów,
• wiek kredytobiorcy – osoby starsze muszą się liczyć z ograniczeniami w kwestii długości okresu spłaty;
• limity określone przez bank – każda instytucja określa indywidualnie minimalny i maksymalny okres spłaty danego kredytu.

Z reguły banki proponują kredyty hipoteczne na okres od 5 do 35 lat. Górny limit związany jest z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Rekomendacja S w sprawie okresu spłaty kredytów hipotecznych

Rekomendacja S jest to dokument wydany przez KNF na podstawie przepisów Prawa bankowego, w którym znajduje się zbiór zasad dotyczących dobrych praktyk w udzielaniu kredytów zabezpieczonych hipoteką. Zgodnie z najnowszą nowelizacją tego dokumentu z grudnia 2019 roku banki nie powinny udzielać klientom detalicznym kredytów hipotecznych na okres dłuższy niż 35 lat. Jednocześnie powinny rekomendować klientom zaciągnięcie zobowiązania na maksymalnie 25 lat.

Okresy kredytowania w wybranych bankach

Polskie banki dostosowały się do Rekomendacji S, ponieważ większość z nich proponuje maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynoszący 35 lat, czyli 420 miesięcy. Poniżej prezentujemy konkretne przykłady ofert:

• ING Bank Śląski – kredyt hipoteczny w kwocie od 70 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat,
• PKO BP – Własny Kąt Hipoteczny w kwocie od 20 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat,
• Credit Agricole – kredyt mieszkaniowy w kwocie od 40 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat,
• mBank – kredyt hipoteczny w kwocie od 150 000 zł, z okresem spłaty do 35 lat,
• Santander – kredyt mieszkaniowy w kwocie od 20 000 zł przy oprocentowaniu zmiennym lub od 80 000 zł przy oprocentowaniu stałym, okres kredytowania do 30 lat,
• Bank Millennium – kredyt hipoteczny w kwocie od 20 000 zł z okresem spłaty do 35 lat,
• BNP Paribas – kredyt hipoteczny w kwocie od 50 000 zł z okresem spłaty do 30 lat,
• Citi Handlowy – kredyt hipoteczny z okresem spłaty do 30 lat,
• Bank Pocztowy – kredyt mieszkaniowy w kwocie od 50 000 zł z okresem spłaty do 35 lat.

Jak wybrać okres spłaty kredytu hipotecznego?

Okres kredytowania oraz kwota zobowiązania to dwa najważniejsze parametry kredytu, jakie należy wskazać we wniosku kredytowym. Określenie sumy pieniędzy, jaką się chce pożyczyć, nie jest zazwyczaj trudne – banki mogą bowiem udzielać kredytów hipotecznych do maksymalnie 80% wartości nieruchomości.

Aby dokonać właściwego wyboru okresu kredytowania, warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, dzięki któremu można nie tylko znaleźć najkorzystniejszą ofertę, ale przede wszystkim dokonać samodzielnej symulacji spłaty zobowiązania. Narzędzie szybko przeliczy, ile wyniesie wysokość raty przy danym okresie spłaty kredytu w określonej wysokości. Warto przy tym pamiętać o kilku prostych zasadach:

Wydłużenie okresu spłaty skutkuje:

• zwiększeniem odsetek, a więc całkowitej kwoty zobowiązania,
• zmniejszeniem miesięcznej raty kredytu,
• zwiększeniem zdolności kredytowej.

Dłuższy okres kredytowania wskazany jest dla osób młodych i o niskich dochodach lub w przypadku zaciągania zobowiązania w bardzo dużej kwocie. Przy długich okresach spłaty warto wybrać najtańszy kredyt hipoteczny, aby zminimalizować całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania.

Skrócenie okresu spłaty skutkuje:

• zmniejszeniem odsetek, a więc całkowitej kwoty zobowiązania,
• zwiększeniem miesięcznej raty kredytu,
• zmniejszeniem zdolności kredytowej.

Na krótszy okres kredytowania mogą sobie pozwolić osoby o wysokich dochodach, które stać na płacenie wyższych rat. Jest to także korzystne rozwiązanie w przypadku zaciągania stosunkowo niewielkiej kwoty zobowiązania. Wbrew pozorom także w tym przypadku ważne są koszty – niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego pozwala zminimalizować miesięczne raty.

Warto wiedzieć, że podobne okresy spłaty kredytów hipotecznych jak w Polsce obowiązują w wielu krajach Unii Europejskiej – w Niemczech, Francji, czy Hiszpanii również można je zaciągnąć na maksymalnie 20-25 lat. Ciekawym wyjątkiem na mapie Europy jest Szwecja, w której do niedawna nie obowiązywały żadne regulacje w tej kwestii – dopiero w 2016 roku wprowadzono ograniczenie i odtąd Szwedzi mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny na maksymalnie… 105 lat.