WIBOR to jedno z najważniejszych pojęć dla wszystkich tych osób, które zastanawiają się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jak wiadomo często sytuacja finansowa zmusza ludzi do tego, aby udali się do banku i poprosili przedstawiciela o stworzenie konkretnej oferty kredytowej. Dzieje się tak wtedy, gdy chcemy zakupić mieszkanie, a nie mamy na to odpowiednich pieniędzy. Podpisanie umowy kredytowej wiążę się ze zdobyciem informacji na temat terminu płatności czy też rat kredytu. Warto w tym miejscu wiedzieć co to jest WIBOR, ponieważ stopa ta ma ogromny wpływ na ostateczną wielkość raty i całkowity koszt kredytu. O wszystkim dowiemy się w trakcie rozmowy z doradcami. Nie bójmy się pytań, w końcu chodzi tutaj o naszą przyszłość i przed podpisaniem umowy powinniśmy wiedzieć o kredycie dosłownie wszystko.
Spis treści
Co to jest WIBOR? Kilka istotnych informacji
Na wysokość raty kredytu hipotecznego bardzo duży wpływ ma oprocentowanie, które może zmieniać się wraz z biegiem czasu. Co za tym idzie nigdy nie możemy być pewni, ile zapłacimy za np. 5 czy też 10 lat. Kredytobiorcy mogą się oczywiście zdecydować na stałe oprocentowanie, lecz zazwyczaj banki oferują taką możliwość jedynie na kilka lat. Jak wiadomo kredyt hipoteczny zaciąga się w większości przypadków na 20 lub 25 lat. Jest to uzależnione od sytuacji finansowej danego klienta.
Na oprocentowanie składają się dwa czynniki, a mianowicie:
- stała marża banku,
- WIBOR.
Jeśli nie za bardzo wiemy co to jest WIBOR warto nieco zgłębić swoją wiedzę, ponieważ może się to nam przydać nie tylko w momencie podpisywania umowy kredytowej, ale też w przyszłości. Stopa WIBOR może utrzymywać się na stałym poziomie przez bardzo długi czas, ale może się też co jakiś czas zmieniać. Trudno jest to w jednoznaczny sposób określić. Niekiedy zmienia się nawet o kilka punktów procentowych w skali roku, co może się przełożyć na zdecydowanie wyższą ratę kredytu hipotecznego.
Osoby nie wiedzące co to jest WIBOR często podpisują umowy kredytowe nie będąc w pełni świadomymi tego, z czym się to wiąże. Stopa WIBOR jest ustalana każdego dnia roboczego, ale nie musimy się tym aż tak przejmować, ponieważ w umowach kredytowych najczęściej pojawiają się tzw. stawki 1M, 3M, 6M, itd. Chodzi tutaj o to, że stopa ta jest aktualizowana w naszym kredycie np. w okresie miesięcznym, co trzy miesiące czy też co pół roku.
Stawka WIBOR – jak to wygląda w praktyce?
Jak widać nie każdy musi wiedzieć co to jest WIBOR, ale w pewnym momencie lepiej posiadać taką wiedzę, ponieważ później może być na to po prostu za późno. Stopa WIBOR jest ustalana przez największe banki komercyjne, które występują na polskim rynku. Określają one wartość stopy oprocentowania, po której są w stanie w danym czasie pożyczyć pieniądze innym bankom.
Najczęściej stosowana stawka WIBOR 3M oznacza, że jest koszt trzymiesięcznej pożyczki na zaistniałym rynku międzybankowym. Ma to niebagatelne znaczenie w przypadku naszego kredytu hipotecznego. W trudnych czasach stawka ta zazwyczaj maleje, dlatego ludzie chętnie decydują się na zaciągnięcie kredytu, lecz nie zdają sobie sprawy z tego, że po kilku lub kilkunastu miesiącach stawka ta może się znacznie podwyższyć. Z raty na poziomie 1100 złotych może się nagle zrobić 1400 złotych. Warto to sobie bardzo dokładnie wyliczyć, najlepiej w obecności uznanych doradców. Wszelkie informacje o zmianach oprocentowania pojawiają się w naszych umowach kredytowych, więc za każdym razem powinniśmy je bardzo dokładnie przeczytać. W ten sposób ustrzeżemy się błędów i późniejszych problemów finansowych.
Zmiana stawki WIBOR – jak to wpływa na ratę kredytu hipotecznego?
Jeśli już dowiedzieliśmy się co to jest WIBOR warto wykorzystać taką wiedzę w praktyce. Chodzi tutaj o wyliczenia związane z ratami kredytu hipotecznego. Stawka WIBOR opiera się na dwóch podstawowych założeniach:
- jeśli zacznie spadać, nasze raty będą maleć,
- jeśli zacznie rosnąć, nasze raty będą większe.
Każdy musi zastanowić się nad tym, czy w danym okresie swojego życia stać go na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Warto zadać sobie pytanie, jak to będzie wyglądało za kilka lub kilkanaście lat. Duże znaczenie mają np. stabilność zatrudnienia, oszczędności oraz dotychczasowe zarobki.
Spadek stopy WIBOR może cieszyć przede wszystkim te osoby, które mają do czynienia z kredytem hipotecznym już od paru ładnych lat. Jeśli ktoś zastanawia się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego musi się przygotować na każdą ewentualność. Niskie stawki WIBOR oznaczają wyższe stałe marże banku. W sytuacji, gdy zysk banku będzie oscylował w granicach wysokich 3 procent będziemy musieli sobie z nim poradzić przez cały okres trwania umowy kredytowej.
Co to jest WIBOR? O czym jeszcze musi wiedzieć klient?
W przypadku ustalania stawki WIBOR duże znaczenie ma podejście Rady Polityki Pieniężnej. To właśnie ona odpowiada za ustalenie ostatecznego przedziału pomiędzy stopą lombardową i depozytową, w którym musi mieścić się stawka WIBOR. RRP będzie dążyć w dużej mierze do tego, aby poziom inflacji utrzymywał się na stosunkowo niskim poziomie (chodzi o wartość oscylującą w granicach 2,5 procenta). Jeśli inflacja będzie rosła wtedy RRP decyduje się na podwyższanie wspomnianych stóp procentowych. W innym przypadku stopy te mogą zostać obniżone.
Osoby, które zastanawiają się co to jest WIBOR muszą mieć na uwadze to, że:
- WIBOR przyjmuje zazwyczaj wartość zbliżoną do stopy referencyjnej,
- wartość stopy referencyjnej mieści się w pomiędzy stopą depozytową i lombardową.
Jak widać warto to wszystko przedyskutować z uznanym doradcą kredytową, który będzie nam w stanie doradzić, a poza tym pomoże dobrać odpowiedni kredyt hipoteczny. Niekiedy z kredytem warto wstrzymać się na kilka dobrych miesięcy, aż wspomniane stopy i stawki będą ustalone na w miarę ustabilizowanym poziomie.
Co to jest WIBOR? Kilka słów podsumowania
W sytuacji, gdy kiedykolwiek zastanawialiśmy się nad tym co to jest WIBOR powinniśmy mieć na uwadze to, iż ta stopa jest odpowiedzialna za finalną wysokość raty kredytu hipotecznego. Rata jest uzależniona od oprocentowania, na które składa się: stała marża banku oraz stawka WIBOR (zmienia się wraz z upływem kolejnych miesięcy).
Oczywiście stopa WIBOR może być taka sama nawet przez kilka lat, ale w praktyce może się zmieniać nawet co 3 miesiące i to na naszą niekorzyść. Trudno jest to jednoznacznie określić. Stopa ta jest ustalana każdego dnia roboczego przez największe banki komercyjne na rynku, lecz klientów będzie obowiązywać stawka WIBOR 1M, 3M, 6M, itd. Wszystkie zapisy znajdziemy w przygotowanych umowach kredytowych, dlatego musimy je dokładnie przeczytać, najlepiej w obecności doświadczonej osoby.
Najczęściej występującą stawką WIBOR w umowach kredytowych jest stawka 3M. W praktyce oznacza to tyle, że stopa WIBOR będzie się zmieniać w naszym kredycie co 3 miesiące. Jeśli stawka ta będzie maleć, nasze raty będą niższe. W sytuacji, gdy stawka zacznie jednak rosnąć musimy przygotować się na wyższe raty. Niskie stawki WIBOR są równoznaczne z wyższymi stałymi marżami banku.
Przy ustalaniu stawki WIBOR bardzo duże znaczenie ma Rada Polityki Pieniężnej. RRP skupia się przede wszystkim na utrzymaniu odpowiedniego poziomu inflacji (około 2,5 procenta). Poza tym ustala przedział pomiędzy stawką stopy depozytowej i lombardowej, w której musi mieścić się wspomniana już stawka WIBOR. Co istotniejsze WIBOR będzie przyjmować stawkę zbliżoną do stopy referencyjnej. Jeśli inflacja zacznie rosnąć stopy te mogą być podwyższone, w innym przypadku mogą maleć.
