Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym. Jednakże często jest on jedyną drogą do pozyskania własnych “czterech kątów”. W związku z tym wielu młodych ludzi rozważa możliwość zaciągnięcia zobowiązania pomimo szalejącej inflacji. Pytanie tylko, czy w obecnej sytuacji związanej z rosnącą w zastraszającym tempie regresją finansową warto zawierać umowę kredytu hipotecznego?
Spis treści
Kredyt hipoteczny- szczegółowa analiza podstawą decyzji
Kilkukrotne podwyżki stóp procentowych, jakie miały ostatnio miejsce, wpływają w istotny sposób na rynek kredytów hipotecznych. Wynika to z faktu, iż wysokość stóp procentowych przekłada się bezpośrednio na poziom wartości stawki WIBOR 3M. Jest to najczęściej stosowany wskaźnik służący do wyliczania rat kredytowych. I wraz z marżą banku stanowi wysokość miesięcznego zobowiązania kredytowego. Przykładowo, przy marży banku wynoszącej 2,30% i stawce WIBOR 3M oprocentowanie miesięcznej raty kredytowej kształtuje się na poziomie 6,99%. Oznacza to, że dla kredytu w wysokości 300. 000 zł, miesięczne zobowiązanie kredytobiorcy wzrośnie obecnie o ponad 150zł.
Do podstawowych elementów, które podlegają szczegółowej analizie przy rozważaniu zaciągnięcia zobowiązania hipotecznego należą zdolność kredytowa i ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych.
Zdolność kredytowa posiada dwie składowe – część ilościową oraz część jakościową. Ilościowa związana jest z analizą finansową potencjalnego kredytobiorcy. I uwzględnia:
- miesięczne dochody.
- Koszty utrzymania związane ze stałymi opłatami miesięcznymi
- i posiadane już zobowiązania finansowe wynikające z zaciągniętych wcześniej kredytów.
Analiza jakościowa z kolei uwzględnia w analizie takie dane jak:
- wiek,
- stan cywilny,
- ilość osób pozostających na utrzymaniu.
- Obecny status majątkowy,
- wykształcenie,
- wykonywany zawód
- i staż pracy.
Nie bez znaczenia jest też oczywiście ocena punktowa kandydata do kredytu w Biurze Informacji Kredytowej. Potwierdza ona bowiem bądź kwestionuje wiarygodność kredytobiorcy.
Jednakże kluczową sprawą dla osób zamierzających złożyć wniosek o kredyt hipoteczny jest dogłębna analiza hipertrofii finansowej. Wyliczenie czy posiadane nadwyżki finansowe pozostające po uregulowaniu wszelkich zobowiązań pokrywają wysokość ewentualnych rat. Ponadto w obecnej sytuacji kalkulacja powinna wskazywać także stopień zdolności radzenia sobie z ewentualnym ich wzrostem. Ponieważ zobowiązania zaciągnięte na maksimum możliwości mogą w konsekwencji grozić niewypłacalnością przy kolejnych podwyżkach stóp procentowych.
Kolejny ważny argument wart rozważenia
Kolejną kwestią, która decyduje o możliwości uzyskania kredytu hipotecznego jest wymagany wkład własny. Im jest on bowiem większy, tym większe są szansę na pozytywne rozpatrzenia wniosku kredytowego i dogodniejsze warunki cenowe kredytu. Ponadto wkład własny na minimalnym wymagalnym poziomie wiąże się z koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Co z kolei przekłada się oczywiście na wyższą kwotą kredytu. Należy zatem rozważyć czy w perspektywie długoterminowej, osoby dysponujące najniższą wymaganą kwotą wpłaty własnej są w stanie przyjąć droższe rozwiązanie, czy powinny wstrzymać się z decyzją do czasu zgromadzenia większych funduszy.
Pozytywny aspekt obecnej sytuacji
W obecnej niestabilnej sytuacji istnieje jednak jeden pozytywny argument, dla którego warto przeanalizować możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Ponieważ przy obecnych bardzo wysokich stopach procentowych, większość banków obniża marżę, która jest stała przez cały okres kredytowania. W związku z tym kredyt zaciągnięty w obecnym czasie przy bardzo niskich marżach bankowych może owocować korzystniejszymi warunkami spłaty przy obniżce stóp procentowych, które kiedyś będą miały miejsce.
Wybór kredytu „z głową”
Po podjęciu decyzji o zawarciu umowy o kredyt hipoteczny należy bezsprzecznie pamiętać, iż zdolność kredytowa nie jest jedynym czynnikiem warunkującym uzyskanie korzystnego kredytu. Poszukując najlepszej oferty, stanowczo należy rozważyć takie aspekty jak:
- wysokość oprocentowania.
- czas trwania zobowiązania,
- wysokość ubezpieczenia,
- ogólne warunki umowy kredytowej
- i przede wszystkim oprocentowanie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
RRSO jest to bowiem składowa kredytu, w której kryją się nie tylko odsetki od kredytu. Zawiera ona także wszystkie inne koszty około kredytowe takie jak marża czy prowizja banku.
Jeśli szukamy kredytu hipotecznego warto zestawić ze sobą oferty różnych banków. W tym celu porównaj dostępne oferty kredytowe na rynku z Bankier SMART.
Reasumując, czas wysokich stóp procentowych nie oznacza, iż jest to niedogodny czas na zaciąganie zobowiązań hipotecznych. Decyzja taka wymaga jednak głębokiej analizy, związanej głównie z ryzykiem wzrostu rat kredytowych i zdolnością do ich terminowego regulowania. Jeżeli nadwyżki finansowe potencjalnego kredytobiorcy pozwalają na pokrycie większych zobowiązań od tych początkowo wyliczonych, decyzja o zaciągnięciu zobowiązania hipotecznego w obecnym czasie może być decyzją dobrą.
